本文介绍了信用贷款的含义，并对蚂蚁借呗的金融产品进行了非常详细的解释。

信用贷款是指根据借款人的资信情况发放的贷款，借款人无需提供担保。

其特点是借款人无需提供抵押物或第三方担保，仅凭自身资信即可获得贷款，并以借款人的资信作为还款保证。

在互联网金融蓬勃发展的背景下，信用贷款成为不少平台变现的有效方式。 无论是B端产品还是C端产品，面向用户的信用贷款产品均已推出。

例如：蚂蚁金服针对B端的网商贷、针对C端用户的蚂蚁借贷； 微信的微贷贷面向C端，信用贷款的快速发展主要得益于在互联网平台上建立了一套场景+流量+自建信用评分系统的模式，形成了客户的体验闭环收购和贷款。

我们来谈谈信用贷款和蚂蚁借款人的金融产品设计。 对于变现有困难的平台，可以借鉴信用贷款的形式实现财务变现。 对于普通贷款用户来说，也可以使用我们平时使用的蚂蚁借款人。 仔细看看产品。

1、市场规模

在居民消费升级、经济由投资驱动转向消费驱动的背景下，80、90后年轻人不断释放早期消费理念，中国互联网金融行业近年来快速发展。

艾瑞预测，2019年未来两年互联网消费金融规模将达到3.4万亿元。显然，网络信贷市场是一个超级市场。

2、产品介绍

蚂蚁借呗是支付宝平台提供的小额贷款服务。 平台根据支付宝实名用户的风控和准入标准筛选客户，筛选后为优质客户提供不同的借款额度。

截至2017年6月，蚂蚁借呗向借款人发放的贷款余额总计1659.85亿元，逾期率为0.68%，不良率为0.47%。

蚂蚁借呗的产品本质是信用贷款。 其产品定位为小额高息贷款等额本息还款计算软件，针对支付宝的用户群体。

该产品单客户贷款限额低，用户申请门槛也降低，无抵押，坏账率高。

同时，蚂蚁借呗不仅迎合小额贷款，还为支付宝APP的活跃做出了一定的贡献。

三、产品特点

用户在传统银行申请贷款时，需要到线下网点打印个人信用信息。 整个贷款发放时间和流程都比较长。

相比于原有银行系统的信贷申请体验，通过蚂蚁借贝，申请信贷产品的整个体验得到了极大的提升。 例如，省略了线下环节和人工数据采集环节，优化了人工还款环节。 简单，您可以用支付宝申请贷款：贷款速度快，当天资金就到指定银行卡； 不会忘记还款，支持支付宝、余额宝自动还款。

借呗是蚂蚁金服利用科技和金融在小微贷款领域的伟大创新。

4. 准入条件

准入条件是贷款机构为借款人设定的门槛。 如果不满足准入条件，借款人不具备使用该产品的资格。 蚂蚁借钱的准入门槛是支付宝中的个人实名认证，芝麻信用为600。在阿里巴巴其他平台上不存在不良记录或纠纷的个人。

5. 贷款机构

目前，蚂蚁借呗的放贷机构来自重庆蚂蚁商城小额贷款有限公司和广发银行股份有限公司，其中重庆蚂蚁商城小额贷款有限公司是蚂蚁金服在重庆的小额贷款公司。重庆.

2017年底前，借款资金来源主要为发行ABS，资金成本约为4.5%。 但2017年底《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》下发后，《通知》规定，蚂蚁金服等小额贷款公司的资金来源只能是自有资金和0.5 -3倍从银行获得的融资。 ，ABS融资被纳入表中。 当时，蚂蚁借钱所在公司资产为38亿元，但累计贷款已达3000亿元，杠杆接近80倍。

因此，蚂蚁小贷目前正在增加资本金，控制放贷节奏。 同时与广发银行合作联合放贷，解决资金来源和风险监管问题。

6、信用额度

信用贷款的授信额度主要取决于对用户信用信息和资产能力的综合评估。 如果用户能够证明自己的资产能力较强且无不良记录，则用户的信用额度将会更高。

蚂蚁借呗的信用额度在1000到30万之间。 用户在阿里巴巴生态内的购物、理财、捐赠、转账、上传学历、车辆信息等，都可以增加用户的信用额度。 用户可以更改送货地址、多次贷款，如果核心联系人逾期，其信用额度将被降低。

图为信用额度

7. 可用配额

用户每次贷款金额等于或小于授信金额。 贷款金额一般是循环使用的。 未来贷款的授信额度减去已提取的金额，即下一笔贷款金额，依次循环，直至全部还款完毕。 ，部分结算的融资回到可贷融资的循环。

例如：张三的信用额度为10000元，某天张三借了3000元，那么下一次贷款金额=10000-3000=7000元。 如果张三下个月还清1000元，那么他的可贷金额=3000+1000=4000元。

八、贷款期限

信用贷款的借款期限分为无固定期限和固定期限。

贷款期限不固定的，按日计算。 一般情况下，本金和利息是在还款日到来后偿还的。 一般来说，平台也有最短贷款期限。 这种还款方式决定了贷款期限普遍较短。

定期贷款期限按月计算。 蚂蚁借钱的贷款期限按月计算，贷款期限为3个月、6个月、12个月。 还款日为每月的某一天。 例如，蚂蚁借钱是每月1号还款日。

图为贷款申请

9、借款利率

由于信用贷款的借款期限较短，利率一般按日计算。 蚂蚁借贷的日利率在0.015%-0.6%之间。 乘以356，年化率为5.5%-21.9%。

10、信用信息

互联网平台的信用贷款主要是根据用户的电商、社交、信用卡等数据自动判断用户的欺诈行为和信用状况。 蚂蚁借呗主要依靠中国人民银行征信和芝麻信用来判断用户的信用状况。 信用等级越高，信用状况越高。 利率越低。

11. 贷款审批

信用贷款审批流程的快慢取决于其背后的数据和风控支撑是否强大。 如果不够强，还需要繁琐的人工审核材料。 蚂蚁借贷的主要借贷流程分为：“贷款申请”、“贷款审核”和“贷款”“还款”这三个主要阶段。

用户在支付宝APP申请贷款并通过蚂蚁金服风控系统审核后，贷款最快当天即可划入用户银行卡。

十二、还款方式

以下是一些主要的还款方式：

到期还本付息：这种情况适合还款周期比较短的情况。 利息和本金必须在到期日偿还。 还款金额=（1+日利率*还款天数*）*贷款金额。 每月本金和利息相等：将每期还款的本金和利息相加，以保持每期还款总额相等。 这样，前期偿还的本金较少，后期偿还的本金较大。 这种还款方式的优点是长期还款压力不变，但长期未偿还的本金会产生更多的利息。 每月还款金额=每月还本付息金额=[本金×月利率×(1+月利率)贷款月数]/[(1+月利率)还款月数-1]。 每月等额本金还款：每月还款金额不同。 按照还款总月数平均分配贷款本金，加上上期剩余本金的利息。 这样就形成了每月还款额，所以等额还款额就是本金还款方式第一个月还款额最高，然后逐月减少，还款额越来越小。 每月还本付息金额=（本金/还款月数）+（本金-累计还本金）×月利率，还款总额=（还款月数+1）贷款金额月利率/2+贷款金额。 先利息，后本金：这意味着每个期间先支付利息，最后支付所有本金。 这种还款方式前期还款压力最小，但末次还款金额大幅增加，因此对金融机构带来的风险最大。 月利息=日利率*贷款天数*贷款本金，最终还款=月利息+贷款本金。

蚂蚁借贷目前仅提供先息后本和每月等额分期两种还款方式。 申请贷款时，可提供详细的每月还款计划供用户查看。

图为还款方式

12. 结算管理

信用贷款一般支持提前部分结算或全额结算。 一般结算时需要根据提前还款金额收取一定比例的手续费。 蚂蚁借呗目前不收取提前结算手续费，但在贷款期限内，需要提前结算，手续费的收费标准也可能发生变化。

但如果借款人恶意频繁、多次提前还贷，以达到套现、刷积分的目的，则可能会导致借款账户额度被降低或关闭。

13、贷后管理

信用贷款发放当天，系统会发送短信告知用户贷款金额，并在还款日前一天通知用户还款金额。 蚂蚁借呗在2017年也会发送贷款发放和还款提醒短信，但在最近的贷款发放过程中并没有发送提醒短信。

还款默认按照支付宝余额/存款卡/余额宝的顺序扣除。 如果用户设置了扣除顺序，则扣除顺序由用户设置。

值得一提的是，如果用户有多笔月贷，蚂蚁金服会将还款日期统一固定为同一天，这将使用户的还款体验更加便捷。

14、逾期管理

蚂蚁借呗已在贷款合同中注明，用户申请贷款时，同意在线从支付宝余额、绑定银行卡、余额宝等账户中扣除资金。

若还款日用户余额不足，蚂蚁借贷将扣除或冻结用户的网上银行账户、支付宝账户以及阿里巴巴平台上的其他应收款，直至用户还清债务，否则持续扣除或冻结相关账户。

不同平台有罚息，有的还阶梯定价。 逾期后等额本息还款计算软件，蚂蚁借款人贷款未偿还本金的利率在贷款利率的基础上上调50%。 如果资金未按照贷款用途使用，则按照贷款利率水平加收罚息。 增加100%，未偿还利息将按罚息利率复利。

如果用户严重逾期，则借呗可以将逾期情况通知用户相关方。 同时，贷款将由蚂蚁借呗委托第三方催收公司和律师事务所进行电话催收甚至法律诉讼。 同时，逾期信息也将纳入芝麻信用，报送中国人民银行征信系统。