现代社会对个人征信越来越重要，在未来有可能成为身份证一样，办事做生意出行等非金融领域都需要一张漂亮的征信。然而，随着时代的发展，网络贷款作为一种新型金融方式已经逐渐成为人们借款的一种方式，但是，网络上的贷款都是以低息便捷为噱头，吸引你去点击它的广告，然而，每次点击都将查询一次个人征信，贷款人却浑然不知，并且这个贷款实际利率远不止其广告上宣传的那么低，如果本次贷款被直接拒绝，那么下一次下款的概率就更低了。

从我国楼市分化的角度来看，把时间拉长，每年能够跑赢1%的房子，这样的城市不会超过25个，其他城市，不管是贷款买房，还是全款买房，本质上都是一种消费行为而已。第二种人是带有明确目的的，所以肯定是赚到了，第一种人是明显的无知恐惧，典型的缺乏财商思维。第二，借低还高，进行贷款优化，抵押贷款利率只要3.5%，先息后本三年或者十年，你把3.5%的抵押贷款替换成之前的5.8%的按揭贷款，这样操作有两大好处，一个是你月供变少了，另一个是你还能套出更多现金，去做其他项目或者投资。

简单来说，只要你预期房价增幅要高于银行利息，那就不用提前还房贷，但很多人就是不会算这一笔账，今天蒋老师给大家讲明白：我们按中等额本息4.6%的利率来计算，月供里头其实有一半是本金，另一半是利息，那换句话来说，我们的房子每年能够涨2.3%以上，其实贷款买房就是能赚到钱的，更何况，如果你的房子还租出去，每天是不是还有差不多1.3%的租金回报，相当于其实只要你的房子每年上涨1%，其实你贷款买房就不会亏。

我提前还款，他又不让，如果是我一个人那还好，但是全国却有千千万万的人，说白了就是想赚利息，这样下去银行的声誉迟早会受损的，不知道有多少和我相似情况的人？有人说既然签了合同就要有契约精神，不要指望利率下调，我也知道要有契约精神呀，那为何银行却不遵守呢？我的一个朋友前两天也想着去提前还款，也是到线下预约被告知现在已经排到了七月份了，真的悲催。

2020年，我站在了购房的珠穆朗玛峰上，而且房贷利率也是出奇的高为6.2%，贷款60万一个月还款3600元，仅仅过去一年房价下降，贷款利率降到4.1%，听说有些地方已经下降到4.0%以下，按照现在这个利率，我每个月可以少还700元左右，对于普通人来说，700元完全可以用作大半个月的生活费，不过我也不想着银行能给我降低利率，我一心想的就是提前还款，因为总有一种不患寡而患不均的感觉。这就是银行所谓的契约精神？普通人贷款逾期一天就威胁上征信，提前还款就耍赖，设置种种障碍。