非常反直觉的等额本息提前还款现象，我琢磨了半天还是没有想明白。期待有高人给我说说是啥道理，大家都知道银行等额本息还款，前期利息多，本金少，后期利息少，本金多，比如我贷款30万，60个月，年息6%，等额本息月供约5800元，总利息47990。还款计划见图1图2，我如果已经还了20个月，那还了90206.94的本金，25789.97的利息。

一年半以前买房的真的是站在利率的最高点我是21年9月份贷款下来用的公积金组合贷利率那时候是5.25%选的等额本息差不多一年之后房贷利率一直下调听说现在最低3%都能拿下现在我的房贷基准利率降了房贷利率变成4.9%但是相比低的要死存款利率高额的房贷还是有点力不从心就想着要提前还掉部分装修也不着急目前房子尚未交付听说是今年10月份能交合同是年底这些都没关系现在买期房的最低要求已经变成能按时交房不烂尾就谢天谢地了昨天去新房那边看了一下目前房屋主体已经都好了就剩绿化和小区道路小区大门还没有开始弄感觉这样的进度已经维持很久了同时期差不多时间开盘的隔壁小区已经开放业主参观日准备开始交付了就不免对自己的小区有一丝丝的担忧为什么别人能这么快就感觉我们小区一直在磨蹭现在已经有一批业主准备开始维权鉴于种种情况我觉得我也需要谋划提前还贷我是工行的组合贷之前看过头条有人说可以选择缩短年限月供不变我也想尝试这种的现在银行还没有去问说是提前还款预约要排队三个月准备下周就去问有时候真的是看不见民生疾苦这种还钱还要预约的操作真的是就弱势群体的银行能想出来我们还贷还不出来就各种征信催收怎么我提前还就又要预约又要收违约金真的是恨自己没钱不然谁愿意找银行受气还要付着高昂的利息费用下周办理肯定不会那么顺利的到时候希望头条的友友们支支招。最后一张据传是阿里某员工的还款图，直接还款100万，月还款额从一万降到了1500！而你提前还款就是将你手里所有的钱都实现他最大的价值！

这只对还款有压力的人来说是合适的，如果没压力，现在挣三万，还一万，手上结余两万，抛开生活费你还有一万块，你这一万块，除非你有很好的投资渠道，否则，现在你手上的一万是一万，将来你这一万可就值五千了，而你的房贷利息不会少一分！如果有能力还款，建议尽量缩短贷款年限，不要听他们说拉长年限，以杠杆来抵御通货膨胀！所以，如果有打算提前还款，建议等额本金！自己辛辛苦苦挣得钱，银行只是把钱借给你，他就可以挣到钱了！这谁看了不心疼！还了一年的贷款，本金涨了一百多，利息只降了一百多！利息是本金的三倍还多！

我个人感觉等额本息还款时间超过一半，就没有必要再去刻意的提前还款了，如果还款时间超过三分之二，那就更没有必要提前还了，详见图三图四！利息只占很小一部分了，比银行存款都合适！越到后面也就没有必要再提前还了，因为还的大部分都是本金了！等额本息最开始利息最高，还的基本都是利息，提前还款就意味着利息白白付给人家了！等额本息，后期是非常不适用提前还款的！不知这位仁兄是否后悔当初选择了等额本息！

而这是在他不断的提前还款的情况下，本金才提升100元！努力还款一年半之后，每月还款变成了12787元，每月总还款额比最初少了1911元，月还款8830元，本金比最初多了100元，利息月还款额降到了3956元，比最初降了2000元！本息比几乎达到了1：1！等额本息，贷款十年，每个月还款14698元，其中8728元为本金，5970元为利息！看看这几张贷款还款图吧，提前还款有多香。