我们是2018年买的房子，当时正好赶上房价最高贷款利率最高的时候，贷了63.4万分了25年，基准利率4.9%上浮15%，房子贵位置不好学区也不好，但是我们是刚需，只能接受现实否则添堵的是自己。慢慢和老公工作稳定下来公婆又经常支援，提前还了两次，每次10万元，直到2022年低第三次想提前还的时候发现流程变得繁琐，需要预约且审核通过的时间要排到一个月以后，过了春节各地提前还贷排队的人爆满。

10年前买房，还款压力很大，现在回头一看也不大了，那时候收入低，现在收入都高了。4.房贷压力，对于普通人来说都是有的，慢慢等也就抗过去，可以用信用卡临时度过难关，朋友稍微周转一下，随着国家发展强大，收入也会增加，房贷压力就会减轻。3.考虑通货膨胀因素，不建议提前还款，购买力在下降，在将来房贷一对比都不算多了。这种情况，金额太大的，有闲钱建议提前还款。

2.商贷利率相对较高，特别是上浮20%—30%的，面对当前的3.8%，心里肯定很受影响，不算不知道，算了吓一跳，贷款100万，利息会少几十万，感觉吃亏了，想提前还款，减少吃亏额度，甚至连人民日报都发声了。因此，如果是公积金没有提前还款必要。另外，房子租出去都够利息了，公积金贷款那套就租出去了，房租前几年在3.3w每年，去年下半年开始行情不好，每年也有2.8w，出租5年就可以把25年的利息全部收回了。也可以用自己存款，去做其他投资，特别是稳定收益的理财项目。特别是公积金贷款，不建议提前还款，利息太少了，有提前还款的钱不如去消费，享受生活。

分情况吧，有2次贷款经历，第一次是公积金35w，年限25年，利息15万左右第二次商贷110w，年限30年，基准利率上浮10%，利息103w左右。如果当时转为了浮动房贷现在利率就会下降，选择固定模式的朋友，以后LPR再下调也与你无关。选好之后不能再更改。选原合同签订时的固定利率，也可以选今后跟着LPR加点的方式。2.2020年之前的存量房贷，国家给了一次选择的机会。现在有些人存量房贷利率高主要有两个原因：1.加点后利率上浮。

加减点是我们在申请房贷的时候，银行会在定价基准点的基础上加减一定的数值，而且这个数值一旦确定是无法修改的，比如我的贷款要加34.5个基点，那么最终的贷款执行利率就是4.3%0.345%=4.645%。首先说一个共识：新房贷都是执行LPR，即贷款市场报价利率，房贷利率=LPR加减点LPR每个月都会变更一次，五年期的房贷银行一般是12个月调整一次，为什么现在很多地方首套房贷利率已经低到3.7%3.8%，但很多存量房贷利率却高达5%6%。