为什么哈佛毕业生能够抵挡住次贷危机呢？因为他们出身名校有稳定的工作或收入丰厚吗？都不是，而是他们在踏入哈佛课堂的第一天，他们就会接触并执行以下这三个理财概念：第一个概念是区分消费行为和投资行为第二个概念是被人们称为哈佛教条的每月先储蓄30%的工资，剩下才能进行消费的理财军规第三个概念是理财中最重要的两句话。

有的人说人不理财，财不理我，有的人说想着抄底，没想到被抄家了，有的人说没想到理财成了我最大的消费，其实你有没有发现，炒股炒的是预期炒的是概念，炒的是稀缺炒的是渗透率，炒的是上游关键材料技术，炒的是行业整体盈利能力，炒的是货币政策财政政策是否宽松，炒的是行业发展前景是阳光产业还是夕阳产业。你不理财，财不理你。财富，肯定是日积月累，通过劳动和理财，两条腿走路，走向美好的未来。另外，一定注意财富是日积月累的，所有的高息，指点你买什么股票，投资什么基金的，人家是挣你的提成，或者就是为了骗你，请大家擦亮双眼。

虽我是厨电行业售后人员，但我也爱看理财的书籍，自己也坚持投资股票，基金，包括更改自己的一个对财富的观念，对金钱的认知。多数人选择就是3500元退休金，认为安稳放心，且理财概念就是存银行，买黄金，或者国债。大家还是保守的居多，且不少人根本就不了解什么叫理财。昨晚，在头条看了个文章：100万现金和退休金3500元/月的两个人，哪个过的更舒服？限于篇幅，我们下次再讲为什么净值型理财会出现负收益，负收益是不是代表亏损？

只不过净值型是实时告诉你收益波动情况，而预期收益率只是到期再告诉你收益情况，二者的风险没有任何差别。我们最终来看这两种类型理财，对应的资产一样，费用一样，不一样的只是表示收益的方法不同。实际运作过程中这个理财的单位净值也在波动，只不过银行无需对外公布，所以没人关心。而以预期收益率来表示的理财，看上去是正收益，因为债券正常持有到期都能收到利息。

净值就是用市场价值扣除相关费用后出来的每单位份额群所对应的资产价值。如果要计算这个理财所持有的债券的市场价值，就要以这个交易价格来确认。但是债券市场上表示的债券价格，并不是按照票面价格，而是根据到期期限风险大小票面利率等因素有一个交易价格，这个交易价格实时反应债券的价值。以投资债券为例，大家都知道，债券还有一个票面利率，持有到期债券最终都能获得这个利息。

——其实我们所购买其他类型理财，也都有管理费和托管费，已在预期收益中扣除。例如，如果以1元/份额价格的发行理财，那么单位净值通常都是低于1元，因为显示给你的净值里已经扣除了银行要收管理费和托管费，先来通俗解释一下净值型理财的含义：所谓净值型理财，就是你购买或赎回的时候，这款理财每单位份额的资产价值。对于净值型理财，很多人认为风险比以前以预期收益率表示的理财要大，其实不然。