乙肝投保重疾险，最全攻略（2024年1月）
大鱼测评第1125篇原创
乙肝病毒感染作为最主要的传染疾病之一，相信大家并不陌生，HBV存在于患者的血液及各种体液（包括汗液、唾液、乳汁、泪液、阴道分泌物等）中，传播途径包括：血液、性接触、日常生活密切接触和母婴传播。
无论是我国还是全球，乙肝病毒感染都是严峻的公共卫生挑战，但大家也不必过分担心，日常生活的正常接触并不会传播乙肝病毒，并且及时接种了乙肝疫苗后会大大降低被传染的几率。对于有乙肝的朋友，需要时刻关注自己的乙肝感染状态，定期复查。如果查出感染没有进行定期的复查或及时治疗引发肝脏功能的恶化，可能会有由肝炎发展为肝硬化、甚至发展为肝癌的可能。
而感染乙肝病毒，如何选到最优的重疾险产品？这里，大鱼分别整理了乙肝病毒感染的三种常见症状的核保情况：乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳，以及不同核保尺度，供参考。
常见核保结论
从保险核保的角度来看，通常会参考医生的诊断及近期的乙肝五项（即乙肝两对半）、肝脏彩超、病毒复制定量、甲胎蛋白等检查结果综合考虑。
而乙肝两对半可以直观展示当下乙肝病毒的情况：从未感染乙肝病毒、乙肝病毒携带、小三阳、大三阳等。这里总结了部分常见的血清学标志物所对应的临床参考意义，仅仅是部分总结，还有一些不常见的临床情况，具体需咨询专科医生。
由于乙肝大三阳或慢性肝炎可能导致的肝硬化或肝衰竭、肝脏移植、肝癌、深度昏迷等疾病能够触发重疾险的理赔，所以如果曾经确诊过或正在治疗中的慢性肝炎/乙肝大三阳，在做重疾险配置时核保难度会比较大；但如果仅乙肝病毒携带或乙肝小三阳，重疾险的核保会相对宽松一些。——这主要是按智能核保模块区分的，在临床医学上不够严谨，大家主要作为核保的参考即可。
除了以上三类简单的分类外，还需要参考的检查项目一般有：肝功能是否正常、乙肝DNA、肝脏B超、甲胎蛋白、肝硬度检测等等。其中乙肝DNA检测能够反映乙肝病毒在体内复制的活跃程度，检测结果越高代表病毒复制越活跃；肝脏B超最主要的就是看有没有肝脏肿块；甲胎蛋白是肿瘤标记物，有助于发现早期肝癌；肝硬度检测主要是用来判断肝脏纤维化的程度，有没有肝硬化。
重疾险对于乙肝核保结论一般包括正常承保、加费承保、除外承保、延期拒保。通常单纯乙肝表面抗原携带、乙肝小三阳，乙肝DNA阴性，肝功能正常，肝脏超声正常，甲胎蛋白正常，配置重疾险还是相对容易；除此之外，如有其他任何一项异常，都会增加重疾险的配置难度。
医疗险相较于重疾来说，核保就要严格一些，乙肝病毒携带或乙肝小三阳投保医疗险多为除外承保，如果是乙肝大三阳则多为拒保；
寿险类的核保严格程度仅次于重疾险，定期寿险相较于杠杆终身寿险和增额终身寿险宽松些，可以优先选择健康告知不问乙肝的产品，或者选择核保宽松的；
意外险、年金险的核保影响就更不大了。具体结论如何还要在投保前确认产品的健康告知。如果还有其他身体问题，就要结合多项异常进行综合判定了。
互联网重疾险智能核保
互联网渠道购置的重疾险，乙肝都支持智能核保，被保人可以根据自身的实际情况如实选择智能问答，就能自动得到核保结论。这里，对于常见的乙肝病毒携带/小三阳、大三阳/慢性肝炎的情况，这里整理了互联网渠道部分热销重疾险智能核保的要求。
1、乙肝病毒携带/小三阳：
从以上核保要求可以看出，乙肝病毒携带或乙肝小三阳只要各项复查指标较好，符合健康告知问询，有近半年内的检查佐证，几乎都有可能标准体通过智能核保。
对比各产品核保要求，其中超级玛丽9号针对肝功能异常，满足1.5倍以内数值有加费可能；泰平卫和祥瑞保2.0女性投保，针对肝功能异常1.5倍以内也可以标体承保；同佑e生臻享版也有类似扩宽标准。在时间限制上，i无忧两款和同佑e生臻享版可以接受1年内的检查报告，最宽松，其他需要半年内。
如果不满足上述问询条件的乙肝携带和小三阳，要么直接无法接受投保，要么可尝试人工核保。
部分产品详情可参考：
超级玛丽9号、i无忧2.0、守卫者6号、达尔文8号、祥瑞保2.0、小红花致夏版
2、大三阳/慢性肝炎：
反观乙肝大三阳或慢性肝炎的情况，很多保险公司重疾险智能核保直接拒保，不接受承保。只有同方全球的同佑e生臻享版满足上述条件有加费可能，也可以直接选择人工核保，有加费承保可能性。
大三阳首选：线下重疾险人工核保
除互联网产品外，多数线下产品的保障责任及增值服务会更好一些，因为线下产品核保需要提供相关体况资料进行人工核保，还会参考被保人整体的身体情况判断，因此核保尺度更个体也更精准。多数情况下线下重疾险对于乙肝的核保同样也会参考结合肝功、B超、AFP、病毒载量等指标以及、肝炎问卷等等进行综合评估。往往在互联网渠道不好购买的，转为线下核保，可能会有惊喜。
根据大鱼问询的多家保险公司对于乙肝投保的政策，大致如下：乙肝病毒携带和小三阳如果复查情况好有标准体承保可能，情况不那么好的，可能除外或加费承保；大三阳至少都是要加费，如果复查指标情况不好，也有延期或拒保的概率。对于乙肝大三阳，如果复查指标较好可以尝试同方全球、中英人寿、利安人寿、中意人寿等相对核保宽松一点的保司。建议多家尝试，选择最优的核保结论。（因个人体况差异，以下核保核保结论仅供参考，不作为最终核保结论，需结合综合体况一案一议。）
线下网重疾险直接承保
除上述推荐之外，还可以考虑只保28种高发重疾和3种高发轻症的“易核版”重疾险。虽然产品保障责任基础，但高发疾病都有涵盖、健康告知宽松，保费价格也是常规费率。
如果只是乙肝携带和小三阳，且复查情况良好的情况下，没有必要考虑这类易核版重疾，但如果复查情况不好，或者是大三阳等情况，无法投保其他产品，或者想在原有除外承保的重疾险基础上增加重疾保额，可以参考以下几款产品：
产品详情可回顾：买重疾险身体太差的好出路，同方vs友邦vs复星联合
除了上文回顾的三款易核版重疾外，中荷人寿也在后续推出了同类型产品。从健康告知可以看出，没有问乙肝携带、小三阳、大三阳等情况，只限制了慢性活动性病毒性肝炎和肝硬化两项。这里需要说明的是，大三阳虽然存在病毒复制，但并不绝对等于慢性活动性病毒性肝炎，控制良好的大三阳，肝功能正常，其他指标也在控制范围内，就不属于慢性活动性病毒性肝炎。无论是“大三阳”还是“小三阳”，只要肝功能正常，又没有明显症状，都可称为乙肝病毒携带者。就比如上一段提到的同方全球的同佑e生臻享版的智能核保，大三阳也是从乙肝病毒携带的选项进入的。
但这4款健康告知宽松的重疾险同样也有一些不足之处：
1、投保的年龄和保额都有所限制：30岁以上才可投保、最高投保保额不超过30万。
2、保障责任单一、性价比不高：4款产品都是单次赔付的重疾险，且所含病种也相对单一，与很多热销网红重疾险无法比较，且作为一款保障责任单一的重疾险，只有19年缴费周期，算下来每年的保费性价比并不高。
小编认为，对于乙肝人群投保重疾险，乙肝病毒携带或小三阳核保相对容易，可以选择几款保障责任更优的产品，再来核对智能核保或提交资料进行人工核保；乙肝大三阳或慢性肝炎核保相对困难，线上应该首先选择能够承保的产品，也可结合线下产品人工核保同时投保，在首选核保的结论最优的情况下，再结合自身实际情况选择保障责任更好或性价比高的产品。
为了减少感染乙肝病毒的可能性，建议及时接种乙肝疫苗，注重饮食，定期体检，另外乙肝疫苗接种后也不是终身有效的，如果发现失效需要及时二次接种。即使是病毒携带或肝炎，也可以进行抗病毒治疗并定期复查，减少熬夜、不饮酒等不良习惯，做好护肝工作。
最后，重疾险的选择要结合产品责任本身、保费预算、核保体况等多维度综合选择，尽可能找到各方面都适合自己的产品。趁着年轻、健康时尽早配置好重疾险，会拥有更多的自主选择权。
End.
声明：文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。