早上，一个朋友问我，他想从支付宝借7万元来还信用卡欠款。 是否可以？ 虽然都是马爸爸的产品，但仔细对比后发现两者还是有很大的区别。

如果单纯看利息，我们需要通过计算来衡量，来判断是否划算。 当我们打开APP时，我们可以发现蚂蚁借款采用的是等本息和先利息后本金两种方式。

贷款7万元按日利率0.04%计算，还款按等额本息计算。 实际年利率为14.4%，共计75,529.36元。

若采用利息先本法，按日利率0.04%计算，实际年利率14.4%，每月需要支付的利息为840元，总利息为10080元。 到期应付本息80,080元。 利息方面，比本息等额合计多了4500.65元。

我们再来看一下网商贷。 网商贷的贷款协议规定，贷款期限固定为12个月，等额偿还本金。

若贷款7万元，按日利率0.04%计算，一年总利率约为5530元，实际年利率为14.4%（上一期提供了计算方法）。需要提供计算方法的朋友可以在底部留言）。

与蚂蚁花呗本息等额相比等额本息还款计算软件，节省利息49.35元，比先还息、后还本的蚂蚁花呗利息少了4550元。

那么是不是意味着网上商业贷款更划算呢？ 事实上，并非如此。 我查了一下两者的贷款条款和授信协议，发现两者还是有很大的区别。

不同用途的借款

两者之间的贷款性质不同。 从后台的贷款协议可以看出，蚂蚁借呗属于个人消费贷款，且仅限于个人消费。

网商贷款属于经营性贷款，贷款用途仅限于借款人日常生产经营营业额。

无论是蚂蚁借钱还是网商贷，协议中都规定，如果资金未按约定用途使用或者逾期，将被处以罚息。

逾期贷款的罚息利率为贷款初始日利率加50%。 如果贷款未用于合同规定的用途，罚息利率为100%加上贷款初始日利率。

不同的借款人

蚂蚁借呗用户签署的贷款协议主体为：重庆阿里巴巴小额贷款有限公司。网商贷款用户签署的贷款协议主体为：浙江网商银行股份有限公司。

不同渠道收集信用信息

蚂蚁解背的《芝麻服务协议》及相应授权条款规定，信息采集主要来自“芝麻通”和芝麻信用体系中的信用信息。 这意味着蚂蚁解杯主要纳入芝麻信用体系。 （网上盛传蚂蚁解杯将纳入中国人民银行征信体系，随着法律和征信体系的完善，这是很有可能的）。

网商贷《服务申请及信息授权协议》规定，网商贷征信除芝麻信用外，还有自信心评估机构和监管机构许可的机构，以及人民银行金融信息基金会中国的。 数据库（这就是大家通常所说的“个人信用系统”）。

这意味着，如果你想从网商银行借钱，除了被纳入芝麻信用系统外，还将被纳入中国人民银行的信用记录。

因此，基于以上几点，我建议您：如果是小额贷款，可以的话尽量不要两者都使用。 如果真要用的话等额本息还款计算软件，就需要考虑资金使用的问题。 从资金利用角度来看，蚂蚁借款人先息后本更具优势。 每个月可以使用的额度是7万，可以使用一年。

从实际年利率来看，三者相差并不大。 扣除时间和资金使用后，成本是一样的。

从信用信息采集和信用信息预留的角度来看，目前网上商户银行没有优势，但未来的方向是一样的。