许俊佐（新华社发）

近期，不少手机用户注意到，一些手机应用程序具有“借钱”功能，而且往往被安排在显着位置。 有人疑惑，为什么这些功能各异的应用程序都能提供借贷服务。 可靠吗？ 有风险吗？

“我国互联网市场巨大，应用场景丰富，社交、支付、旅行、外卖、视频等App在发展中积累了大量用户，需要利用这些用户资源开展——所谓‘流量变现’app贷款软件，获取更大的商业利益，是很多APP的惯用做法。” 招联金融首席研究员董希淼表示，借贷业务标准化程度高、盈利能力强，是流量变现的重点领域。

值得注意的是，不少App本身并不具备从事借贷业务的资质，因此一般采取“定向”、贷款协助等形式，与外部机构合作，共同完成借贷业务。 记者了解到，此类合作金融机构包括商业建设银行、消费金融公司、信托公司等，同类金融机构主要是小额贷款公司。

根据《商业建设银行互联网抵押贷款管理暂行办法》，商业建设银行等机构可以改善与外部机构在互联网抵押贷款方面的合作关系，在营销获客、支付结算、风险分担、信息化等方面开展合作。技术和逾期结算。 但目前，部分APP在推广借贷业务时仍存在一些问题。 在业内专家看来，主要存在虚假宣传、过度营销、侵犯用户隐私和信息安全等问题。

中央财经研究院中国互联网经济研究所副所长欧阳日辉表示，无金融牌照的App与金融机构合作引流业务至少存在四大风险。 首先，可能存在虚假宣传，可能诱导金融消费者过度负债、过度消费。 一些风险意识不足、消费自制力差的群体可能会过度借贷，对金融稳定造成一定影响； 如果没有有效的保护，很容易形成信息被盗的风险，甚至出现消费者信息多次被窃取并出售的现象； 第三，当出现金融消费纠纷时，App与金融机构可能会互相推卸责任； 第四，可以鼓励一些地方金融机构。 机构跨区域运作，与聚焦服务本地、服务中心下沉的监管意图背道而驰。

“互联网抵押贷款方便快捷，直达用户，增强了金融服务的可及性和覆盖面，有利于缓解中小微企业和金融消费者融资难、融资慢的问题。而且，金融机构与金融机构之间的合作存在问题。”机构和各类APP也不容忽视。” 董希淼认为，下一步，各互联网平台和金融机构要按照《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》推动整改，规范借贷业务推广，特别是不得利用欺诈手段或引导人们进行借贷业务。误解。 金融产品或金融服务的营销和宣传。 同时，获取用户信息必须遵守法律法规，组织助贷业务必须遵循征信业务管理的相关规定。 金融机构应按照《商业建设银行互联网抵押贷款管理暂行办法》规范与外部机构的合作，按照适度放权的原则慎重选择合作机构，不得与不合规机构改善合作关系。

欧阳日辉建议，监管部门应规范金融机构App引流、分流、征信、放贷等行为，必须持证合法经营。 加强对从事消费金融持牌机构的行为监管，规范经营行为，严格保护消费者权益，促进消费金融规范发展。

对于金融消费者，业内人士明确提醒，金融消费者对于APP提供的借贷服务一定要谨慎。 “金融消费者不应该抱有拔绒毛的态度，要认识到天下没有免费的早餐，也要增强信息安全意识，避免个人信息泄露。” 欧阳日辉说道。

董希淼表示app贷款软件，金融消费者要量入为出，合理借贷，不应超出自身收入水平过度借贷，更不能“以贷养贷”“以信用卡养卡”。 （记者钱庆妮）