都说“买车是项技术活” ， 但其实车险又何尝不是呢？每次看到保单上又臭又长的介绍 ， 相信大多数人都是一脸懵逼的看不懂 。今天 ， 我们就来做一次接地气的科普 ， 让你看完之后秒变“车险达人” ， 不再被销售忽悠 。

文章插图
全文分成两个部分：「保险怎么选」和「保险怎么用」 。前者主要讲不同保险的区别和作用 ， 后者会科普发生事故时哪些情况可以选择私了而哪些一定不要 。
一、「保险怎么选」
传统意义上 ， 保险分为两类：交强险和商业险 ， 但为了大家便于记忆 ， 我把它们重新归类成两种：“赔别人的”和“赔自己的”

文章插图
“交强险”不用说 ， 交规里写明是必须要买的 。但交强险的赔付能力有限 ， 在大城市和豪车剐蹭一下可能连个车漆钱都不够赔 ， 更不用说医疗或死亡事故了 。

文章插图
所以 ， 就需要额外购买“第三者责任险”来做补充 ， 这个险种基本“全包” ， 撞车赔车、撞人赔人、撞墙赔墙 ， 反正只要是赔别人的 ， “第三者责任险”都能用得到 。有的朋友会混淆“责任”两个字 ， 觉得“第三者责任险”是别人的责任 ， 所以是别人赔付给我们 。其实你可以把“第三者责任险”记成“小三” ， “小三”都是外人 ， 所以是我们赔付给外人的险种 。

文章插图
现在路上的豪车越来越多 ， 所以关于“第三者责任险”的保额 ， 我建议直接上到200万甚至300万 。有的朋友为了省钱想买保额低一点的 ， 但其实不同保额间的保费差距并不大 ， 我自己买300万保额的“第三者责任险”也只是500多元/年 。多花百来块钱买一年的安心 ， 我认为是值得的 。

文章插图
以前还有一个险种叫做“不计免赔险” ， 需要额外购买才能全额赔付 ， 车险改革以后“不计免赔险”已经合并到“第三者责任险”了 。
上述两个险种都是“赔别人的” ， 下面我再来说说“赔自己的” 。

文章插图
“车损险”的保费跟车子的价格以及车辆的零整比挂钩 ， 所以它的保费也是数一数二的高 。车险改革后 ， 车损险合并了以前的“盗抢险”、“玻璃险”、“涉水险”、“自燃险”等 。
“车损险”一般是必买的 ， 它的特点是车坏了多少就赔多少 ， 无论是被雷劈、被火烧还是被冰雹砸坏 ， 基本都能赔 。但如果你的车型维修保养便宜、平时你开车比较谨慎、日常停车地域也很安全的 ， 那么你也可以考虑不买 。

文章插图
“车上人员责任险”是按座位算的 ， 赔付力度并不是很大 ， 性价比也比较低 ， 所以可以根据自身情况来选择买或不买 。我建议把“车上人员责任险”省下来 ， 去买一份“人身意外险”更划算 。

文章插图
“交强险”、“第三者责任险”、“车损险”以及“车上人员责任险”放在一起 ， 就是大家常说的“全险”了 。经济条件允许的 ， 可以都买上 。

文章插图
二、「保险怎么用」
先说什么情况下“别用保险”：一些非常微小的事故 ， 比如小剐小蹭等 ， 可以优先选择“私了” ， 这样不仅省心省力 ， 也能减少出险次数 ， 从而令下一年购买保险时更便宜 。

文章插图
不过也要具体情况具体分析 ， 如果发现对方“有问题”的 ， 比如酒驾、无证驾驶、车辆没有及时年检等 ， 还是果断报警 ， 否则容易当冤大头 。